Opět se blíží výročí povinného ručení vašeho vozidla? Jste nový řidič a chystáte se poprvé řešit povinné ručení? Na co si dát pozor a jak si povinné ručení zařídit co nejlevněji se dozvíte v tomto článku.
Jak funguje povinné ručení
Povinné ručení se vztahuje na škody způsobené na zdraví a majetku třetím osobám. Pro konkrétní představu, – představte si, že provozem svého vozidla způsobíte autonehodu, při které vznikne škoda na vozidle poškozené osoby. Tuto škodu byste formálně měli hradit ze svého, a proto tu je povinné ručení, kterým pojišťovna kryje škodu za vás.
Zákon ukládá povinnost pojištění každého vozidla s přidělenou registrační značkou. Tzv. havarijní pojištění je pak již na volbě každého řidiče. Pokud tedy způsobí nehodu někdo vám, hradí se následná škoda z povinného ručení dotyčné osoby. Způsobíte-li ale škodu vy sami, škoda na vašem majetku je na vaší zodpovědnosti. A právě k tomuto slouží tzv. havarijní pojištění, které kryje škody způsobené na zdraví a majetku viníka nehody.
Na co si u povinného ručení dát pozor
V první řadě byste si měli dávat pozor na pravidla, které vám jakožto řidičům ukládá zákon. Znamená to tedy například mít při sobě platný řidičský průkaz, být ochoten na vyzvání policisty podstoupit test na alkohol v krvi i podílet se na sepsání protokolu o dopravní nehodě v případě povinnosti. Problém s plněním ze strany pojišťovny může nastat také v momentě, kdy má vozidlo prokazatelnou technickou vadu.
Další, na co se vyplatí si dávat pozor, je jízda v zimě na letních pneumatikách nebo řízení pod vlivem alkoholu či jiných omamných látek. V těchto případech by vám pojišťovna plnění mohla výrazně zkrátit či zamítnout.Nezapomeňte také na kontrolu, zda má vaše vozidlo skutečně platné povinné ručení. Tento fakt si můžete jednoduše ověřit v registru České kanceláře pojistitelů dle registrační značky vozidla.
Jak mít povinné ručení co nejlevnější
Nejvíce cenu autopojištění ovlivňuje typ a stáří vašeho vozidla, věk, délka řízení, adresa bydliště a zejména pak nastavení konkrétních rizik a limitů. Cena se běžně liší také v případě, je-li pojistníkem fyzická osoba (RČ) či podnikatel (IČO).
Od roku 2000 v České republice funguje také systém bonusů. Bonusy a malusy se evidují v databázi České kanceláře pojistitelů (ČKP) a to vždy právě na pojistníka. Jedná se o slevy či přirážky na povinném ručení v závislosti na počtu způsobených nehod na silnicích.
Bonusy jako motivace řidičů
Bonusy slouží jako motivace pro řízení bez nehod. Nasbírané bonusy pak mohou cenu povinného ručení snížit až o několik desítek procent. Všechny pojišťovny oceňování bonusy a malusy přistupují individuálně. Za každých 12 měsíců bez nehody řidič získává bonusy, které jim povinné ručení zlevní přibližně o 5 %.
Proč se vyhýbat malusům
Způsobovat dopravní nehody ovšem vyjde výrazně dráž i z pohledů nasbíraných malusů. Za každou zaviněnou nehodu totiž řidič získává malus, který může znamenat zvýšení ceny pojištění až o 10 %. A pozor by si měli dávat řidiči, kteří žádné bonusy ještě nasbírat nestihli – v případě nehody se jejich cena povinného ručení může zvýšit dokonce až o 50 %.
Velmi častým způsobem, jak využít bonusy někoho jiného, a mít tak levnější povinné ručení, je pojištění vozidla na někoho z rodiny, kdo již stihl nasbírat větší množství bonusů. Tento způsob ovšem není ideální. Jakákoliv nehoda má pak vliv na bonusy na všech smlouvách – tedy například syn zdraží pojištění také otci.
Jaké si zvolit limity povinného ručení aneb když cena není všechno
To nejlevnější povinné ručení zpravidla nemusí znamenat i to nejlepší. Zákon ukládá povinnost limitu plnění na 35 milionů Kč. Je tento limit ale dostatečný? Jaké je riziko nízkých limitů na pojištění vozidla? Pokud škoda na zdraví a na majetku přesahuje sjednané limity povinného ručení, doplácíte tento rozdíl ze svého. Tyto částky se často mohou vyšplhat až do řádů statisíců či jednotek milionů. Toto riziko se kvůli pár stovkám, o které díky nižším limitům budete mít levnější pojištění, nemusí vyplatit.
V pojištění vozidla uvidíte vždy dvě částky (např. 50/50). První určuje limit pro plnění v případě újmy na zdraví, druhá udává limit pro plnění v případě újmy na majetku.
Pro zajímavost největší dopravní nehoda v historii ČR se stala 28. března 2008, kdy se na dálnici D1 srazilo celkem 231 vozidel. Při této nehodě došlo „pouze“ ke škodám na majetku, nikoliv na životech. Celková újma tedy mohla být ještě mnohem vyšší. I tak se škoda vyšplhala na bezmála 30 milionů korun.
Ke svému povinnému ručení si můžete nechat připojistit také rizika, jako je pojištění osob ve vozidle, pojištění zavazadel, pojištění čelního i dalších skel vozidla nebo také asistenční služby.
Kdo využije asistenční služby
Asistenční služby se vám mohou hodit v případě problému při cestě. Zpravidla se jedná o situace, kdy potřebujete zajistit odtah či úschovu nepojízdného vozidla, nebo například pokud vám dojde palivo uprostřed cesty. Některé pojišťovny v rámci asistenčních služeb poskytují například také právní či finanční pomoc při zahraničních cestách. Podle asistenčních společností, které jsou členy České asociace asistenční společností (ČAAS), ročně realizují cca 300 000 asistenčních zásahů u nehod či poruch vozidel.
Asistenční služby se vám mohou hodit v případě problému při cestě. Zpravidla se jedná o situace, kdy potřebujete zajistit odtah či úschovu nepojízdného vozidla, nebo například pokud vám dojde palivo uprostřed cesty. Některé pojišťovny v rámci asistenčních služeb poskytují například také právní či finanční pomoc při zahraničních cestách. Podle asistenčních společností, které jsou členy České asociace asistenční společností (ČAAS), ročně realizují cca 300 000 asistenčních zásahů u nehod či poruch vozidel.
Pozor na rozsah asistenčních služeb u povinného ručení
Určité asistenční služby jsou zdarma, za jiné si budete muset připlatit – zpravidla na místě po zásahu. Je důležité si dávat velký pozor na rozsah sjednaných asistenčních služeb. Pokud byste si například sjednali pouze základní asistenční služby, kde pojišťovna plní pouze do hodnoty 1 000 Kč, musíme si zbytek doplatit ze svého, což nebude úplně málo.
Pro představu, odtah v ceně 500 Kč pokryje sotva 5 km, pokud je ve větším městě, zbytek spotřebuje naložení a složení vozidla. Asistenční služby si účtují opravdu za skoro všechny úkony. Standardem je příplatek za práci po 19 hodině nebo práce o svátcích. Z dalších příplatků můžeme jmenovat chybějící tažné oko v ceně 363 Kč nebo čekací dobu 181,50 za 30 minut. Řádově se pak můžete dostat na tisíce až desetitisíce v doplatcích.
Hodí se proto rozumět přesně všem parametrům svého povinného ručení, nebo věc konzultovat s odborníkem, který vám pojištění pomůže nastavit přesně podle vašich potřeb.